欢迎访问拍拍理财网!

拍拍理财网

您现在的位置是:拍拍理财网 > 银行 >

银行

买车遇贷款,消费者质疑被招商银行汽车分期坑了

发布时间:2021-08-25银行评论
利率不明示、签约不留痕?今年5月中旬,杨先生筹备在杭州购买一辆特斯拉,随后特斯拉的员工给杨先生建了专门的微信群,还拉进了一位姓尤的经理。

各方有说法

“假如每一个人都如此稀里糊涂办理了高价的分期贷款,这将涉及多大的金额啊!”杨先生表示,我们的后续计划是起诉招行。而特斯拉在其中饰演了牵桥搭线的角色,杨先生觉得其也有责任保证官方合作银行“不挖坑”,因此他计划连带特斯拉一并起诉。

对于杨先生的案例,北京京师律师事务所的欧阳一鹏律师觉得,贷款服务和车辆销售服务的主体不同,承担责任也不同,各自独立为我们的经营行为负责。因此,只须特斯拉没有强制捆绑对外销售贷款服务,保障了消费者的自由选择权,那样消费者对贷款的疑问,可能在法律责任上并不可以直接关联到特斯拉,由于贷款服务的主体不是特斯拉。

欧阳律师还表示,依据消费者提供的有限资料,还没办法判断招商银行是不是存在模糊“年化利率”、诱导消费者进行贷款的行为。《民法典》关于合同的规定,招商银行若存在违反中国人民银行3号通知的行为,可能会触发金融行业内部系统的监管甚至是处罚,但对于处罚的内容,3号通知并未明确提及,也不可以直接作为解除贷款合同的依据。

因此,欧阳律师提醒广大消费者,电子合同在日常日益常见,签约甚至已经无需传统的签字盖章。但通过电子合同形式签订的合同仍然具备法律上的约束力,消费者签署前应当仔细审查合同条约,防止权益受损。

杨仲山律师、潘文静律师则觉得,依据3号通知的第一点及第三点,法律关系性质认定:消费者向招商银行申请办理汽车分期业务用于支付部分买车款,招商银行依据约定打款至指定提供商。因此,消费者与招商银行之间达成的借款合意,符合金融借款合同法律关系的特点,形成的是金融借款合同法律关系。消费者杨先生提供的材料显示,招行发送至他邮箱的买卖确认函有提到分期手续费率,但未将分期手续费率折算为年化形式,没以明显的方法向借款人展示年化利率。单从确认函来看,招行的行为违反了有关规定,违反了文件的指导精神。但招行未展示年化利率的行为不影响双方借款合同的效力。

杨仲山律师、潘文静律师还表示,依据《中华人民共和国商业银行法》第五条,商业银行与顾客的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。第三十七条规定,商业银行贷款,应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款类型、借款作用与功效、金额、利率、还款期限、还款方法、违约责任和双方觉得需要约定的其他事情。在该案例中,招行为消费者办理信用卡分期,银行出借资金,按约按期限和方法由消费者偿还金额,这里虽用手续费命名,但其性质与利息有相似之处,用手续费代替利息有换定义的意思。汽车分期买卖的性质概念为金融借款法律关系。按文件规定贷款本钱应包括利息及与贷款直接有关的各类成本。招商银行未将与贷款直接有关的手续费折算成年化利率的形式明确告知消费者,违反了文件的具体规定。消费者称其不了解分期手续费的有关规定,招商银行若事先未明确告知消费者,则此种行为涉嫌违反商业银行法的基本原则。

《消费者报道》觉得,像招商银行如此的大型金融机构,假若存在管理上或程序上的缺陷,面对着庞大的金融常识储备有限的消费群体,容易产生纠纷,因此,杨先生所遭遇的问题,应该得到看重。

利率不明示、签约不留痕?

今年5月中旬,杨先生筹备在杭州购买一辆特斯拉,随后特斯拉的员工给杨先生建了专门的微信群,还拉进了一位姓尤的经理。据群里介绍,尤经理是招商银行的顾客经理,而招行是特斯拉金融服务的官方合作机构之一,可进行汽车分期等贷款业务。

▲特斯拉官方网站的金融服务页面

杨先生在群里询问“利率”是多少,尤经理作了回话。杨先生表示,自己其实无需贷款,但假如足够实惠,会考虑考虑。尤经理随即回话“年化费率3.5%”,并表示能享受专用打折。杨先生担忧自己理解不准确,还第三和尤经理确认:“3.5是所有成本本钱吧?”尤经理回答:“对的。”

杨先生被说服了。他告诉《消费者报道》,自己多年来用招行,工资卡、信用卡用的都是招行卡,对招行已经有相当程度的信赖感。他在尤经理的引导下,办理了18万的招行汽车分期贷款。贷款步骤走完后,杨先生在某次与同事的闲聊中,却发现自己被“坑”了。

“我同事提醒我,顾客经理可能没根据央行的‘年化利率’来告知,实质贷款的年化利率要在3.5%的基础上乘以1.8左右。”杨先生立刻找尤经理询问年化利率,尤经理回话年化利率为6.6%,并讲解道,告知杨先生年化费率是3.5%时,杨先生是认同的。

杨先生对尤经理的讲解很不认可,“作为一般消费者,大家其实只知道‘年化利率’的定义,哪儿分得清费率和利率呢?”为此,杨先生还查看了央行的有关文件。“央行、银保监会需要金融机构统一对消费者明示的贷款本钱定义,央行把这个需要做得滴水不露,以防有的金融机构变换贷款用词花样钻空子,但招行却不按需要履行,欺骗消费者。”杨先生觉得,招行的业务经理把“年化利率”偷换成“年化费率”,是在给用户挖坑。

▲中国人民银行通知〔2021〕第3号

为了进一步厘清问题,杨先生想细读一下我们的贷款合同,找找里面是不是有明示汽车分期的“年化利率”,但他查看了招行有关的App、官方网站等,均没发现合同的踪影,只有自己邮箱里收到的一份《招商银行信用卡汽车分期买卖确认函》,而在这份确认函里,也没关于“年化利率”的任何字眼。

“尤经理说,走办理步骤时有个订单确认,里面有标注利率。我真期望能重走一遍步骤,去看看到底如何标注的。现在在招行App、确认函、官方网站等任何地方都再也没办法查看到,也没订单留痕。”杨先生对此颇感无奈。

针对杨先生的案例,《消费者报道》给招商银行股份公司信用卡中心发送了采访函,询问对此有什么回话。截稿前,招商银行信用卡中心品牌与用户经营部的员工联系了本刊,在核实了杨先生的订单状况后,该部门用邮件进行了回话。

邮件里称,办理汽车分期业务时,顾客经理为顾客列出了明确的还款计划表格,明确告知月供。顾客在放款前通过掌上生活App确认订单,确认订单界面有明显露出的年化利率,顾客确认订单后才办理放款。招行在顾客申请汽车分期步骤中,均充分告知顾客年化利率。

对于杨先生找不到贷款合同一事,邮件称,顾客申请招行汽车分期业务,在正式申请环节需签署《招商银行消费金融业务合约》,顾客如有需要,可联系招行顾客经理调阅该合约。

但杨先生对招行的回复并不认同,他第三强调,自己“全程都没看到年化利率”。杨先生此前也曾让尤经理出示合同,但尤经理表示没纸质合同。

办理步骤存在安全隐患?

除上述问题外,杨先生还指出,办理贷款业务的部分步骤也存在着一些风险。

“办理贷款时是他们自动帮我搞成确认订单的,尤经理还让我把手机验证码发给她,我当场就质疑如此做有潜在风险,但他们说,假如不给验证码就办不下去,我只好给了。”

“其实我由始至终都没见过这位招行经理,办理步骤基本就是在微信里给我发招行微信小程序、网页等等,让我在里面填写信息。”杨先生补充道。

对于杨先生的担心,招商银行信用卡中心品牌与用户经营部回复称,招行通过人脸辨别、采集身份证信息等要点确觉得顾客本人申请,是为了严格落实监管关于确认顾客身份的有关需要,而顾客经理在系统中提交动态验证码,是用来确认顾客本人真实的申请意愿。在信息安全方面,招行会通过多种举措充分保障消费者个人信息安全。

广告位